專家支招:中等收入家庭提前還房貸有講究
 瀏覽1296次



    樂先生今年28歲,在某機關工作,年收入8萬元左右。太太趙女士26歲,就職于一家貿易公司,年收入15萬元。兩人均享受社保,目前,兩人共有存款8萬元,沒有任何投資。兩人每月生活費約需4000元,2006年購買房產一套,貸款40萬,每月還貸4000元左右。此外,兩人每年都要旅游一次,花費在一萬元上下,年底回老家,也要花費5000元左右。樂先生計劃在2009年底將房貸一次性還清。此外,趙女士準備在2010年懷孕生寶寶,同時為了寶寶還想貸款買一輛15萬元左右的車。
  
   樂先生希望專家能夠為自己制定一個較為詳盡的理財計劃,兼顧投資與保障,順利實現自己的計劃。
  
   【號脈問診】
  
   樂先生目前家庭年收入為23萬,屬于中等收入。家庭年支出約11.1萬,年結余約11.9萬。目前家庭按揭占總收入的25%,并沒有達到35%的上限,所以未來考慮貸款買車是可行的。
  
   通過分析,我們認為樂先生的家庭財務狀況是比較良好的,但財務風險系數屬于中等,主要是因為都是工作收入,收入結構過于單一。
  
   【對癥下藥】
  
   保險規劃:保險是用確定的小支出彌補未來不確定的大損失,而作為理財的基礎,要在理財之前完全轉嫁家庭的風險。
  
   根據目前樂先生以及趙女士的收入狀況,另外家庭有貸款40萬,需要贍養老人,所以0.5萬×20,以及40萬也應該按照雙方收入比例算入保額中,即:樂先生保額在95萬,趙女士保額為185萬。家庭保費在2萬-3萬。
  
   險種類別可以用萬能險附加定期壽險;重疾險;意外險附加醫療險;終身壽險附加定期壽險;重疾險;意外險附加醫療險。
  
   子女教育規劃:按照樂先生家庭計劃,在2010年生寶寶,這樣計算距離孩子18歲上大學有20年時間。如果按照年化收益6%計算,每個月投資2000元,可在未來孩子上大學年齡為孩子準備92.4萬的教育儲備金。即使出國,這筆費用也基本足夠。具體的投資方式可以選擇基金定投的方式。
  
   購車規劃:這筆支出可以被認為是家庭較為必須性支出,樂先生主要考慮的是趙女士懷孕期間的安全。而且是利用貸款購買,目前家庭月貸款還款額并未達到35%上限,所以到時候按照預定計劃可以購買。
  
   投資規劃:樂先生家庭投資不多,可能是由以下原因造成:對于投資把握不大,風險承受能力不高,沒有足夠的時間與專業。因此我們建議樂先生提前還貸,畢竟提前還貸可以節省貸款利息。但2009年底提前一次性還清貸款,如果只是按照目前樂先生家庭狀況來看比較勉強。所以此目標應做調整,改為提前部分還款,每年償還5萬-7萬的本金,以減少月還款數額。
  
  
  
  
  
  
   來源:京華時報 指導專家北京東方華爾理財團隊,高級研究員(ChFP)吳然 (采寫 記者 高晨)
  
  

 

關閉窗口

寧波北侖房地產建設開發有限公司版權所有   銷售熱線0574-86882051  86883456   傳真0574-86882912

亚洲无码第页